Saiba como evitar problemas com financiamento de imóveis

A vontade de realizar o sonho da casa própria é tão grande que muitas pessoas recorrem ao financiamento de imóveis para pegar as chaves da propriedade o quanto antes.

Para se ter uma ideia, segundo dados da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), foram liberados 16,8 bilhões de reais em linhas de crédito para a compra de imóveis residenciais entre janeiro e maio deste ano. Com as mudanças nas regras do financiamento, como a redução das taxas de juros e o aumento do teto de financiamento com recursos do FGTS, a expectativa é que esse valor suba ainda mais no segundo semestre.

Nesse modelo, ao invés de levantar todo o dinheiro pedido pelo proprietário ou pela construtora (em caso de imóvel na planta), você fecha um contrato com o banco. Enquanto a instituição financeira paga o valor total ao vendedor, você se compromete a pagar parcelas mensais – com juros – em até 35 anos ou 420 meses para quitar sua dívida com o banco.

Mesmo que vire dono do imóvel rapidamente, existe o risco de você não conseguir arcar com as parcelas. Ao longo do tempo, essa dívida pode se tornar insustentável e aí já viu, né? O pior cenário possível é o de inadimplência que pode resultar em perda do bem e, consequentemente, de todo dinheiro investido nele.

Por mais que a compra da casa própria seja a realização de um sonho, é preciso manter os pés no chão e tomar uma boa dose de cautela para que sua vontade não prejudique o seu bolso.

Portanto, confira as dicas a seguir para evitar problemas com financiamento de imóveis:

Pré-requisitos

Antes de liberar os créditos, os bancos fazem uma análise completa do histórico financeiro do solicitante. Aqui, é importante que você não tenha nenhuma dívida com nenhuma instituição. Outro ponto de avaliação está na renda líquida do cliente. A parcela do financiamento só pode comprometer, no máximo, 30% da renda mensal.

Planeje-se

Planejar significa levantar todas as possibilidades de cenários, desde o mais positivo até o mais pessimista. Como o tempo para quitar as parcelas do financiamento é muito extenso, você deve considerar a hipótese de perder o emprego, aumentar as despesas mensais e por aí vai.

Nesse sentido, recomenda-se manter uma reserva financeira de, pelo menos, 50% do valor do imóvel. Aqui, é importante não manter esse dinheiro parado na poupança.

Procure, portanto, uma aplicação que tenha rendimentos acima da taxa de inflação para que você não perca poder de compra a longo prazo. Se você resgatou dinheiro inativo do FGTS, aproveite para fazer o mesmo.

Prazo mais curto

O ideal é que você junte um bom dinheiro para dar de entrada. Assim, o prazo para quitar o financiamento será menor. Vale lembrar que quanto mais tempo você demora para se ver livre das parcelas, maior será a incidência de juros e, consequentemente, o valor total do imóvel.

Faça as contas

É importante que você pesquise as condições dos mais variados bancos – públicos ou privados – para saber qual é o mais vantajoso para você. Caso você tenha dúvidas nos contratos e nos juros cobrados, peça a ajuda de um consultor de sua confiança.

De olho nos custos adicionais

Lembre-se que uma transação imobiliária envolve alguns custos adicionais. Por isso, antes de fechar um empréstimo com os bancos, você inclua na sua lista de despesa os gastos com o cartório para registro da documentação e com o Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis (ITBI).

Não descarte a locação

Por fim, não descarte a possibilidade de alugar um imóvel para morar por alguns anos. Isso porque, em muitos casos, o valor do aluguel é menor que a parcela de um financiamento imobiliário. Assim, mês a mês, sobra uma quantia de dinheiro que você pode investir em aplicações. Lá na frente, é possível que você junte todo volume de dinheiro para comprar um imóvel sem recorrer ao financiamento imobiliário. Talvez, o seu sonho possa esperar um pouquinho.